銀行審核貸款時會扣分的負面表列



常聽到申請人抱怨銀行因為某某原因所以婉拒他的貸款申請,如果你能事先知道貸款銀行不喜歡的【負面表列】我想你應該能夠大大減少找錯銀行的機率。



月光族:很多人習慣到下一次發薪日之前把錢都花光,存款低於5千通稱『月光族』



百元提領:百元提領是銀行在判斷一個債務人面對理財習慣的一項工具,因為如果連百元都要提領出來,那背後代表的是『支出非常捉襟見肘』所以銀行非常不喜愛借錢給有百元提領的客戶。



現職工作年資不足一年:工作穩定性不足,銀行擔心呆帳風險。



任職公司規模小:銀行喜愛受理上市公司的員工,一般中小企業條件相對嚴格。



信用空白或是持信用卡未滿一年:信用空白不代表你的信用記錄優良;相反的,因為沒有過往紀錄佐證你的信用程度,所以『多數銀行都寧願不接受信用空白這一類的客戶申請』



近期增貸:代表短期內風險係數上昇,通常銀行以一年內有無新增撥貸項目來認定,所以如果你的上一筆貸款是一年內撥款,通常就稱為近期增貸;銀行會擔心你的還款能力有問題,所以相對保守看待。



預借現金:預借現金功能類似現金卡,銀行會認定持卡人資金周轉有疑慮且理財行為不當才會動用利率偏高的預借現金,故也是銀行負面項目之一。



信用卡循環或是超額使用:一般信用卡動用率超過五成都會嚴重扣分,所以超額更是糟糕。



聯徵多查:短期內(三個月)銀行辦理信用貸款查詢聯徵次數不得超過3次,這是99%銀行的相同規定,聯徵查詢短時間內信用分數縱降,需要幾個月的時間才會恢復,所以不輕易拉聯徵查詢才不會造成日後信用貸款困難。



延遲繳款:信用維持正常是辦貸款的基本條件,正常繳款不會加分,但是有延遲現象就會扣分。



負債比偏高:雖然金管會規定是22倍為上限,但是銀行自然會限縮保守因應,故一但負債超過月收入15倍代表你的核准機會將降低許多。



收支比偏高:你的現有負債每月須支出金額佔你的月收入之百分比

這是銀行比較專業的一種說法,講白話收支比就是說

假設A君每月收入3萬元如果他目前每月的負債要支出15000

那15000/30000=50%~代表收支比已經50%

多數銀行都以60%為一個臨界點。

代表說:原本負債+本次申貸之金額的月支出不得超過你的月收入的百分之60



工作性質:保全、司機、業務(低底薪高獎金)、軍階中士以下都是需要注意的行業別。



如果你有上述兩項以上狀況,辦理貸款就很容易遭到婉拒

此時可以考慮委託專業貸款經理人協助規劃適合你的方案



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各地稍回溫 早晚溫差達10度

美國總統川普與大陸國家主席習近平的會晤日前結束,其實顯示了許多耐人尋味的強國較勁與拚搏的餘韻,與台灣不無關連,殊值深究。



一、川普是十九大之後,第1個外國元首到中國做國是訪問,中美兩個大國領袖的會晤,深具長遠意涵。從美中兩國所公布的成果說明,可以窺見其中對國際間將產生深遠的影響,包括:美中全面的外交布局與國際向度;經貿戰略與一帶一路的競爭發展;軍事戰略軸線的延伸與彈性複式建構;人文生態與環保維護的雙向建構啟動;氣候變遷對人類生活與商業發展、科技創新、環境維護、戰略型態地影響;網路安全與雲端技術、數位匯流、資訊革新等面向地衝擊,這都是習川會後的國務大計,值得台灣和國際各界正視。二、大陸外交部事後公布的習川會談紀錄,尤其台灣部分,是非常重要的資訊,那是習近平藉機告訴川普的「反獨制台」政策,以及大陸自己可以處理台灣的明確態度。習川會是一個適當表態與實際作為的時機,兩岸關係的好壞,球在大陸的手上,時機在蔡英文的態度上,蔡政府實宜做出適切的回應,才能在習川會後找到台灣的出路。三、白宮10日公布兩項文件說明川普訪問中國的成果,但其中都未重申美國基於美中「三個公報」與《台灣關係法》的「一中政策」,也未提到台灣。這是對台灣一個警訊,這不是小事,而是美台變化的開端,美中已近同調的氣候變化,台灣不能輕忽。四、習川會談習近平提到的台灣問題以及十九大的對台路線,已經很清楚地呈現出大陸對台的決心與意志,美國讀到了,也看懂了。大陸應也看出民進黨已開始在打選戰了,賴清德的一些「挽救民調」舉措,以及民進黨內競逐的態勢,大陸都在關注。習川會後的美中台變局正在轉動,台灣不能只顧島內的選舉。五、台灣需要的是美國有目的與有精算的「功能型保護」,還是兩岸一家親的「家戶型保護」,這是台灣要想清楚的地方。民進黨不醒,大陸也不可能開啟民共互動,而美國已自顧不暇了,蔡英文最近在夏威夷的討好美國說法,似乎在習川會後,要有新的思維了。習川會見記者,未公開提台灣問題,未必對我有利,因為是否代表台灣問題已被邊緣化?而當一個漸強的中國遇上一個漸弱的美國,台灣該如何選擇走對的路?當中國獨自處理台灣問題的能力在提升中,美國的角色還是台灣安全的唯一選項嗎?這些問題都將在習川會後浮現,面對美中逐漸同調的變化,政府的因應之道想好了嗎?(作者為國政基金會外交及國防組特約研究員)(中國時報)



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